Sempre fui aluno de afundar ou nadar, mas quando meu marido e eu começamos a comprar uma casa neste verão, rapidamente percebi os limites dessa estratégia em particular.

Eu pensei que tinha entrado razoavelmente preparado e bem pesquisado. Sou escritor freelancer e meu marido é estudante de direito de interesse público, então sabia que teríamos que procurar fora da cidade de Nova York, onde alugamos, se quiséssemos alguma chance de oferecer um lugar para nós e nossos quatro – sim, quatro – cachorros. (A opacidade no setor imobiliário não ajuda ninguém, então é aqui que mencionei que boa parte de nossas economias de adiantamento veio de dinheiro que herdei há cerca de uma década. Além disso, meu marido e eu somos brancos e nos beneficiamos de várias camadas de privilégios, incluindo uma sistema de riqueza herdada e menor chance de ser discriminado durante os processos de busca em casa e aprovação de hipotecas.)

No momento em que reduzimos nossa pesquisa a uma área a cerca de 150 quilômetros ao norte da cidade, eu já havia me acostumado com o básico: quanto precisávamos de 20% para baixo, como incluir os impostos sobre a propriedade em nosso pagamento mensal, dinheiro bandeiras vermelhas como uma fundação rachada ou um telhado caído.

Mas ainda havia muito que eu não previa. Quando atingimos vários obstáculos, percebi o quanto ainda havia aprendido – e fazer isso rapidamente não estava facilitando o processo. Aqui, com a ajuda de especialistas do setor imobiliário, estão algumas das coisas que eu gostaria de saber sobre a compra de casa antes de mergulhar.

Descobrir sua hipoteca antes de olhar

Não cometa o erro de “ver o que há por aí” antes de finalizar uma hipoteca da imobiliária piracicaba. Conseguir um, da aprovação à avaliação e à garantia do dinheiro real, pode levar semanas ou até meses. Em um mercado em rápida evolução, não ter esse processo em andamento significa que você pode se apaixonar por uma casa apenas para perdê-lo para outro comprador que veio totalmente preparado.

Além disso, você não saberá com certeza que tipo de casa você pode pagar sem pelo menos uma pré-aprovação de hipoteca, que permite saber com antecedência quanto dinheiro você pode emprestar e fornecer uma idéia melhor das taxas de juros (que atualmente estão em recordes). “Comece obtendo alguma clareza real sobre o que você pode gastar e, idealmente, uma pré-qualificação de um banco”, diz Megan Brenn-White, vendedora de imobiliária em piracicaba nas áreas de Hudson Valley e Catskills, em Nova York. (Caso contrário, uma “contingência hipotecária” será incorporada à sua oferta, que basicamente diz que a oferta é boa se você puder obter uma hipoteca – mas em um mercado competitivo, isso não parece atraente para um vendedor.)

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“Eu recomendo conversar com um agente de empréstimos hipotecários antes de falar com um agente imobiliário”, diz Holden Lewis, responsável pela compra de imóveis para a NerdWallet. “Dessa forma, você conhece sua faixa de preço antecipadamente e pode dizer ao seu agente para manter sua faixa de preço”.

Você deve comprar uma imobiliária piracicaba competitiva – e não descarta opções menos tradicionais. “As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas muito melhores do que os grandes bancos ou empresas de empréstimos tradicionais”, diz Kristin Wong, autora de Get Money: viva a vida que você deseja, não apenas a vida que você pode pagar. “Você pagará juros de dezenas ou centenas de milhares de dólares em seu empréstimo à habitação ao longo dos anos. Verifique se está obtendo a melhor taxa possível para minimizar esse custo ao longo do tempo.”

Lembre-se de que sua pontuação de crédito é importante para um credor hipotecário e, se você estiver comprando com um parceiro, alguns credores usarão a menor das duas pontuações. (Outros considerarão a pontuação mais alta ou o ponto médio entre os dois, portanto, verifique qual é a política do seu credor antes de aplicar.) Em alguns relacionamentos, pode fazer mais sentido que apenas um de vocês esteja no aplicativo – isso significa você se qualificará para um empréstimo menor, pois apenas uma receita será levada em consideração, mas é uma maneira de garantir que sua hipoteca não fique atolada por uma pontuação mais baixa.

Um adiantamento de 20% ainda é o padrão, mas você tem outras opções

“A maior vantagem de reduzir 20% é que isso serve como um teste decisivo para saber se você está pronto para comprar uma casa”, diz Paula Pant, fundadora da AffordAnything.com e investidora imobiliária que atualmente possui oito casas. “Se você não salvou o adiantamento, é possível que essa casa em particular esteja fora da faixa de preço”. (Com algumas exceções: Pant diz que reduzir menos de 20% pode fazer sentido se você for um investidor ou se tiver certeza de que não precisará se mudar por pelo menos dez anos).

“Você não quer ficar em casa pobre”, ou seja, você drena cada centavo do seu ninho de ovos em sua nova casa. Isso é um risco financeiro. “

Mas economizar tanto dinheiro de uma só vez não é realista para muitas pessoas, especialmente com os salários constantemente estagnados. Felizmente, não é o único caminho para a aquisição de imóveis. “Para imobiliária em piracicaba convencionais, o pagamento mínimo varia de acordo com o credor, mas é bastante fácil encontrar um que permita um pagamento tão baixo quanto 3%”, diz Lewis. Outra opção é um empréstimo da Federal Housing Administration, que possui requisitos mais baixos para pontuação de crédito e pagamentos mínimos tão baixos quanto 3,5%. Outras agências governamentais, incluindo Assuntos dos Veteranos e o Departamento de Agricultura, oferecem empréstimos que não exigem pagamento, desde que o mutuário atenda a certas qualificações. Lewis também pede aos compradores de primeira viagem que verifiquem os programas de primeira compra de suas agências estaduais de habitação, que geralmente fornecem assistência com pré-pagamento.

Mesmo se você tiver economizado o suficiente para 20% ou mais, isso não significa que você deve gastar tudo. “Você quer economizar algumas coisas depois de comprar, porque não quer ficar em casa pobre”, o que significa que você drena cada centavo do seu ninho de ovos em sua nova casa “, diz Wong. “Isso é um risco financeiro”.

Se você trabalha por conta própria, precisa fazer um trabalho extra

Para obter uma hipoteca, você precisa mostrar sua renda e a capacidade de efetuar seus pagamentos dentro do prazo, o que pode ser difícil de provar quando você trabalha por conta própria. “As declarações fiscais dos mutuários por conta própria são mais complexas”, diz Lewis. “Seus retornos nem sempre refletem sua verdadeira renda e capacidade de reembolsar um empréstimo. Além disso, a renda [deles] não é tão estável quanto a renda dos funcionários; tem seus altos e baixos. ”

Para combater isso, Wong diz: “Prepare-se para ter anos de declarações fiscais em mãos e mantenha tudo organizado em uma pasta Dropbox ou Google Drive para que seu credor possa acessá-lo facilmente. Achei isso mais fácil do que enviar todos os documentos um por um por e-mail. ” Quanto mais informações você fornecer, melhor, então prepare-se para uma montanha de papéis.

Vai ficar competitivo

O mercado favorece os vendedores no momento (embora mostre alguns sinais de gorjeta), o que significa que há mais pessoas comprando casas do que casas à venda – portanto, as propriedades estão vendendo rapidamente, com o dólar mais alto e sem muito espaço para negociação.

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A maioria dos compradores não pode se dar ao luxo de entrar em uma guerra de lances ou fazer uma oferta muito acima do preço solicitado, para que você precise ser criativo. “Nosso agente recomendou escrever uma carta personalizada para o nosso vendedor, explicando por que amamos a casa e queríamos comprá-la”, diz Wong. “Foi extravagante, mas funcionou.”

Prepare-se para alguns sentimentos inesperadamente fortes também. O medo, o estresse e a alegria de encontrar um lugar que você ama e imaginar uma vida lá, o desgosto de perder uma casa por uma oferta mais rápida ou por um lance mais alto – mesmo para o comprador mais equilibrado, o processo pode se tornar emocional montanha-russa, uma que você estará mais bem equipada para lidar se souber desde o início que será um passeio selvagem.

Também vai ficar muito caro muito rápido

É fácil descobrir seu pré-pagamento e seu pagamento mensal estimado, mas há muitas outras despesas a serem consideradas: custos de transporte se você estiver viajando para ver casas, custos de fechamento, despesas de mudança, taxas de inspeção, taxas de associação de proprietários , reparos ou reformas em residências, controle de pragas, serviços públicos, limpeza, móveis, eletrodomésticos (se não estiverem incluídos), cuidados com o gramado, seguro de casa e pelo menos uma dúzia de outras coisas que estou esquecendo. Se você não reduzir 20%, também será responsável pelo seguro de hipoteca privada (PMI), que os credores exigem para compensar seu risco, ou um prêmio de seguro de hipoteca (MIP), que se aplica aos mutuários com empréstimos FHA e menores. Adiantamentos.

Mesmo para o comprador mais equilibrado, o processo pode se tornar uma montanha-russa emocional.

“O maior erro cometido pelos compradores de residências pela primeira vez é subestimar os custos associados à aquisição de imóveis”, diz Pant. “A regra geral é que você deve reservar 1% do valor da sua casa para manutenção de rotina, ou US $ 83 por mês por cada US $ 100.000 em casa”.

Lembre-se de que a casa própria não é o fim de tudo, seja tudo

Meu marido e eu felizmente alugávamos a vida toda se não precisássemos de espaço extra para o Brady Bunch de cães – mas as pessoas costumam fazer da casa própria um objetivo sem parar para considerar se é certo para seu estilo de vida ou objetivos financeiros. (Esta calculadora pode ajudá-lo a decidir qual é a melhor mudança de dinheiro.) “Vendemos a ideia de que a casa própria é um marco de sucesso que todos temos que alcançar e muitos de nós não questionam o processo nem dão uma olhada. nos números para descobrir como tudo isso funciona ”, diz Wong. “Ser dono de uma casa é ótimo, mas, ao contrário do clichê, alugar não é desperdiçar seu dinheiro.”

É uma coisa reconfortante ter em mente que eu e meu marido continuamos avançando no processo. Ainda estamos em Nova York, ainda alugamos, ainda procuramos a casa certa, com o quintal ideal para cães. Mas estar armado com todas essas informações me deixa mais confiante à medida que continuamos a busca, pelo tempo que for necessário.